【虛擬銀行V.S.傳統金融機構】儲蓄 / 貸款 / Debit Card全面睇

虛擬銀行用家增長迅速，虛銀先以開戶優惠、高息存款「吸客」，再以扣賬卡（Debit Card）高額回贈招徠；而兩間提供私人貸款的虛銀則大打低息割價戰，成功搶去傳統銀行市佔。踏入2021年3月，虛擬銀行「燒錢」攻勢稍緩，逾1%的定存利率不再，貸款利率亦稍為調升，戰場轉向扣賬卡，高額回贈推廣此起彼落。與此同時，傳統銀行不甘示弱推出新理財產品及調整貸款利率迎戰。MoneyHero趁此機會就貸款、存款及扣賬卡來個虛擬銀行V.S.傳統金融機構大比併之餘，亦會對8間虛銀綜合功能評分。

儲蓄存款篇

大部分虛擬銀行開業時都以高息存款作招徠，如眾安銀行在2019年試業時的開戶排名賽，客戶通過邀請親友開戶獲得額外「加息券」，最高可獲6.8厘的3個月定存利率，可謂冠絕一眾傳統銀行。

不過隨著各虛擬銀行相繼開業已近一年時間，加上低息環境持續，銀行間亦停止了「燒錢戰」，降低推廣優惠，單計2021年3月，先後就有WeLab Bank將3個月港元定存年息下調0.2厘、Fusion Bank將3個月港元定存年息下降0.3厘、天星銀行亦將3個月及6個月港元定存息率減0.05厘。

儲蓄存款利率及種類比較

	銀行	定存利率 （假設HK$10,000可獲利息）			起存金額	提早提款罰息	活期利率 （假設存入HK$20,000 3個月可獲利息）	外幣戶口	評分
		3個月	6個月	12個月
虛擬銀行	Airstar Bank 天星銀行	0.55%（HK$13.75）	0.6%（HK$30）	0.65%（HK$65）	HK$1,000	免收	首HK$20,000：3.6% （HK$180）	人民幣、美元
	WeLab Bank 匯立銀行	0.7%（HK$17.5）	N/A	N/A	HK$10	免費兩次提早提款	0.10% （HK$5）	N/A
	ZA Bank 眾安銀行	0.65%（HK$16.25）	0.50%（HK$25）	0.50%（HK$50）	HK$1	最低HK$200	首HK$200,000：1% （HK$50）	人民幣、美元
	Ant Bank 螞蟻銀行	N/A	N/A	N/A	N/A	N/A	首HK$20,000：2% （HK$100）	N/A
	Fusion Bank 富融銀行	0.6%（HK$15）	0.55%（HK$27.5）	0.55%（HK$55）	N/A	最低HK$200	0.10% （HK$5）	人民幣、美元
	Livi Bank	N/A	N/A	N/A	N/A	N/A	首HK$50,000：1% （HK$50）	N/A
	Mox Bank	N/A	N/A	N/A	N/A	N/A	首HK$500,000：0.65% （HK$32.5）	N/A
	PAO Bank	N/A	N/A	N/A	N/A	N/A	首HK$500,000：0.6% （HK$30）	N/A
傳統銀行	東亞銀行	0.01%（HK$0.25）	0.05%（HK$2.5）	0.15%（HK$15）	HK$1,000	未有列明	0.001% （HK$0.05）	人民幣、美元 + 9種
	中銀香港	0.01%（HK$0.25）	0.05%（HK$2.5）	0.15%（HK$15）	HK$10,000	最低HK$200	HK$3,000-HK$999,999：0.001% （HK$0.05）	人民幣、美元+ 14種
	花旗銀行 Citi Plus	0.01%（HK$0.25）	0.01%（HK$0.5）	0.01%（HK$1）	N/A	未有列明	首HK$300,000：0.30% （HK$15）	人民幣、美元 + 9種
	滙豐銀行HSBC One	0.01%（HK$0.25）	0.025%（HK$1.25）	0.05%（HK$5）	HK$10,000	最低HK$200	HK$5,000以上：0.001% （HK$0.05）	人民幣、美元 + 9種
	恒生銀行	0.01%（HK$0.25）	0.05%（HK$2.5）	0.15%（HK$15）	HK$10,000	最低HK$200	0.001% （HK$0.05）	人民幣、美元 + 9種
	渣打銀行	0.01%（HK$0.25）	0.05%（HK$2.5）	0.15%（HK$15）	HK$10,000	按公式計算*	0.001% （HK$0.05）	美元、人民幣 + 7種
*本金 x（最優惠利率 – 定存利率） x 尚餘到期日數 / 一年總日數 **以上資料截至3月10日僅供參考，存款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。

^{評分標準：
1為底分，5為最高
定存利率高於0.5% +1
定存起存金額低於1000（或沒有下限）+1
提早提款不罰息 +1
活期利率高於1% +1，高於2% 再 +1
提供除港幣、美金、人民幣以外戶口 +1}

定期存款

利率

儘管虛銀息率一降再降，以一般利率作比較，虛擬銀行的利率仍普遍高於傳統銀行，以3個月港元定存利率比較，最高息為WeLab Bank的GoSave定期存款，年利率高達0.7%。而若看6個月和12個月年息，則是天星銀行最高息，分別為0.60%和0.65%，比起傳統銀行近乎於零的0.01%可謂優勝得多。

不過，傳統銀行會恆常推出帶有特定條件的定存優惠，例如指定金額新資金或較短存款期，但息率仍然不夠虛擬銀行吸引。以渣打銀行為例，客戶若以HK$100,000以上新資金開立定存，年息分別可調升至0.22%、0.27%和0.30%，雖較一般息率的0.01%高出不少，但仍低於上述虛銀。

起存金額

在起存金額方面，一向以低門檻作賣點的虛銀銀行亦自然較優勝。最低屬眾安銀行，只需HK1就可以開始定存，Welab Bank和天星銀行的起存金額亦分別只需HK$10和HK$1,000，與大部份傳統銀行的動輒最低HK$10,000起存金額相比低得多，適合資金不多人士。值得一提的是，東亞銀行的定存起存金額只需HK$1,000，而花旗銀行更推出Citi plus戶口，不設最低起存額，為傳統銀行中少有。

提早提款手續費

開立定存後，若未到期前想提早取回本金，除了無法獲得任何利息，傳統銀行更需收取罰款或手續費，計算公式大多是「本金 x（最優惠利率 – 定存利率） x 尚餘到期日數 / 一年總日數」，一般最低收費HK$200。

而虛擬銀行的安排則較靈活，WeLab Bank容許客戶有兩次提前取款的機會（第一次可提取任意金額，第二次只可以提取餘下所有金額），而天星銀行更可由客戶自訂存款期，期間亦可隨時提早提款免罰息，若有突然情況需要動用資金，亦較為靈活。不過要留意，並非所有虛擬銀行都有免罰息安排，眾安銀行就會收取HK$200手續費。

活期存款

利率

傳統銀行業務繁多，處於存款競爭的優勢之下，活期存款的利率就近乎有等於無，不論小額存款至HK$1,000或大額至HK$100萬，傳統銀行的活期利率近乎零。即使是最高息的中銀香港及滙豐One戶口，存款HK$100萬的儲蓄年利率只有0.002%，每年僅得HK$20利息。

大部分虛擬銀行的活期存款利率大幅拋離傳統銀行，即使是富融銀行及WeLab Bank都有0.1%年利率；其他虛擬銀行的活期存款年利率，最高可達3.6%，利率較部分定存更高之餘，更不設最低存款要求，可以隨時提走存款。

存款門檻

但要留意，虛擬銀行偏高的活期利率，是建基於一些存款「條件」，主要是設有存款上限，例如活期存款最高息的天星銀行，只有首HK$20,000存款可以享有3.6%的年利率，利率優惠的存款期限是3個月，即最高只可獲得HK$180利息，之後年利率便降至0.5%。當然，以3個月的存款期計算，這已比大部分銀行高，因此建議在虛擬銀行存款至優惠上限後，就可將餘下儲蓄/存款放於其他銀行或投資工具。

面對虛擬銀行的高息存款，傳統銀行亦新設一些「迎新優惠」，當中亦包含存款利率優惠，花旗的Citi Plus及滙豐One戶口便是例子。Citi Plus推出「利息Booster」活期利率優惠，0.3%的基本年利率已高於不少傳統銀行，如果要提高利率就要滿足多項「條件」，例如存款、轉賬、信用卡消費、兌換外幣等，最高可令年利率增至1.8%；如果多人一起開立存款，年利率更可高達6%。縱然利率較部分虛擬銀行吸引，滿足的「條件」卻較為複雜，不及虛擬銀行簡單地存款就可以獲得較高利息，但亦適合一些頻繁使用銀行存款以外服務的用家。

外幣賬戶

在存款幣種方面，虛擬銀行就較為輸蝕，目前大多都只有港元、美元和人民幣三種貨幣，Livi Bank 和Mox Bank更只有港元戶口。傳統銀行在此就優勝得多，均提供歐元、英鎊和澳元等多種貨幣，HSBC One和Citi Plus就支援12種貨幣，方便用戶集中管理和外幣消費。

而且，大部分傳統銀行均設有貨幣兌換的服務，在一些大型銀行如滙豐、中銀等開設外幣戶口後，就可以自由兌換不同的貨幣，兼且擁有部分幣種的外幣定期存款服務，視乎貨幣（如人民幣）利息隨時比港元定期存款更高，是存款以外的另一種投資選擇。不過，進行貨幣兌換及外幣定存，需要注意匯率風險，並要注意不同國家的利率風險，隨時較港元利率更加波動。

結語

不論虛擬銀行或傳統銀行，存款愈多可以得到的利息自然愈多，特別是虛擬銀行的優惠利率下，在定存或活期存款的利率均較優勝。不過，金管局發出的虛擬銀行牌照不足兩年，而大部分虛銀僅開始營運約一年多，縱使有部分大型銀行是這些虛擬銀行的股東之一，發展仍有待觀望，不知未來是否仍會有高息吸存款之舉。

本港對虛擬銀行的存款保障與傳統銀行一樣，同為HK$500,000，在比較利率之餘，亦要留意風險，小心處理大額存款，運用「分散投資」的理財哲學，儘量別將存款集中於同一地方，方便對自己的財產進行風險管理。

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扣賬卡 (Debit Card)篇

虛擬銀行未有推出信用卡 (Credit card)，但就以扣賬卡 (Debit Card)成功吸引市民開戶，同時打入電子消費支付市場。

什麽是扣賬卡 (Debit Card)

Debit Card可稱為扣賬卡或借記卡。扣賬卡與信用卡最大的「先使未來錢」不同，扣賬卡會連接銀行戶口，以卡與商戶交易時會以戶口裡面的款項付款。Debit Card直接於特定戶口扣除款項，戶口餘款不足就不能完成交易。視乎各個銀行產品，有時Debit Card 需另外申請，有時則是開戶時已自動配備。

虛擬銀行的扣賬卡多數有虛擬卡，標榜即開即用，不需等待實體卡，並可於銀行應用程式內設立消費限制、鎖卡等。

為何虛擬銀行需要推出扣賬卡？

香港虛擬銀行有8間，其中4間（MOX、livi、WeLab、ZA）都有推出扣賬卡產品！其實多數香港人都會對信用卡較熟悉，信用卡市場這麽成熟，又為什麽會推出扣賬卡而非信用卡呢？

沒有扣賬卡，虛擬銀行用戶的資金出口就只有FPS，變相虛擬銀行的資金出入都需要依賴並經傳統銀行處理，加重對其依賴。扣賬卡可提供支付商戶及提款（需有實體卡）服務，這樣用戶存於虛擬銀行資金就可以用來應付日常所需。

另外，要用扣賬卡支付商戶，用戶首先要確保賬戶內有足夠資金。扣賬卡聯合傳統銀行更高的年利率，就可為虛擬銀行吸引一定存款，為銀行其他服務提供資金。

扣賬卡回贈及功能比較

	銀行	扣賬卡	支付關閘	基本回贈	優惠/特點	回贈上限	實體卡	虛擬卡	本地提款	手機流動支付	評分
虛擬銀行	Mox Bank	MOX Card	Mastercard	1%	指定商戶5%超級CashBack	指定商戶：全期HK$1,000			Jetco 網絡	Apple Pay Google Pay
	Livi Bank	livi Debit Mastercard	Mastercard	1%	網購簽賬：高達8%回贈	基本：每月HK$300 網購：每月HK$500				Apple Pay Google Pay
	WeLab Bank 匯立銀行	WeLab Debit Card	Mastercard	1%	星期五、六、日指定簽賬：5%回贈 Sogo簽賬：高達10%回贈	基本：HK$250 Sogo簽賬：HK$400 五、六、日指定簽賬: HK$500			Jetco 網絡	N/A
	ZA Bank 眾安銀行	ZA Card	Visa	N/A	11%回贈 網購簽賬：6%回贈 門市簽賬：「最勁抽」最少1%，最高324%回贈	Deliveroo：每月HK$200 網購：每月HK$200			Visa 網絡	Apple Pay
	Livi Bank	livi 銀聯二維碼 （虛擬銀聯借記卡）	銀聯	N/A	「搖一搖」HK$200以下簽賬享1%回贈	N/A				N/A
傳統銀行	花旗銀行	Citibank萬事達卡扣賬卡	Mastercard	0.5%	Citi Priority／Citi Plus客戶首6個月享1%現金回贈 外幣簽賬享2%回贈 （即日起至2021年6月30日） 可事先兌換12種外幣，免手續費支付外幣	N/A			Jetco 網絡	Samsung Pay Apple Pay Google Pay
	恒生銀行	恒生enJoy消費卡	Visa	HK$1= 1 yuu 積分	指定商戶高達4X yuu 積分回贈	N/A			恒生及滙豐網絡	N/A
	滙豐銀行	滙豐萬事達卡扣賬卡	Mastercard EPS	0.4%現金回贈	可事先兌換12種外幣，免手續費支付外幣	N/A			恒生及滙豐網絡	Apple Pay/ Google Pay
以上資料截至3月10日，一切以官方最新公布為準。

^{評分標準：
1為底分，5為最高
基本回贈達1%+1
香港可免費提款+1
有特別回贈多於1%+1
能加入流動支付+1}

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扣賬卡功能

支付網絡 (Payment Network)

支付網絡 (Payment Network)是 Visa、Mastercard及銀聯等等的發卡機構，它們是你和商戶之間的支付橋梁。在香港 Visa、Mastercard及銀聯都足夠應付日常門市支付交易。唯網購時未必所有網站都接受銀聯，所以所以大部分虛銀所發行的扣賬卡都走 Mastercard/Visa 網絡。

扣賬卡回贈競爭激烈

現時許多信用卡都會提供1%或以上的基本簽賬回贈，例如Citi Cash Back Card所有本地簽賬享1%回贈和渣打Simply Cash 信用卡所有本地簽賬享1.5%回贈等。為與傳統銀行信用卡這種可以延遲付款的產品競爭支付服務市場，不少虛擬銀行的扣賬卡都以基本1%回贈，加上指定高回贈作招徠。傳統銀行可能為不與自家信用卡競爭，就算有推出扣賬卡，亦不會有特別高的回贈。

扣賬卡回贈競爭激烈，最先推出扣賬卡的WeLab 就輪住不同簽賬回贈優惠，於推出初期有過8%回贈！接著MOX Card推出，所有簽賬無上限1%回贈及指定簽賬5%回贈。ZA就沒有基本簽賬回贈，以交易後抽獎（抽獎可享高達324%回贈）及指定簽賬優惠為主。以ZA Card 簽賬，Deliveroo可享11%回贈，而網購亦有6%！而livi 就是唯一推出兩款支付產品的虛擬銀行，其銀聯二維碼進行HK$200或以下的簽賬後可「搖一搖」享1%現金回贈，近日推出的livi Debit Mastercard 更可享8%網購回贈及1%基本簽賬回贈！可見各家銀行都推出不同優惠，吸引更多人開戶。

實體卡/提款

虛擬銀行沒有分行，亦當然沒有自己營運的ATM。

沒有提款服務，客戶需要用到現金時就要先將錢轉到他行，再以他行提款卡提取現金，就等於要依賴傳統銀行亦為客戶帶來不便。香港的無卡提款服務目前只限於個別銀行ATM，不能跨行無卡提款，所以如要提供提款服務，就一定要有實體卡。虛擬銀行中，大多都加入了銀通自動櫃員機網絡，MOX及WeLab都可於任何一部銀通自動櫃員機免費提款，如經Mastercard網絡提款則會收取手續費。ZA則提供本港Visa網絡免費提款服務，變相全港所有自動櫃員機都可免費提款！

livi兩款扣賬卡都未有提款卡，所以沒有提供提款服務。

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虛擬卡/流動支付

上文有提到，要有提款服務就一定要有實體卡。

但是虛擬銀行的原意就是減去許多需要「實體」出現的物件/服務，扣賬卡出要有虛擬版本就更是一定的。虛擬銀行開戶講求快，亦標榜扣賬卡不用等實體卡寄到手，可即開即用。但到門市消費，不能輸入卡號及安全碼，就不能使用虛擬卡。所以扣賬卡可加入Apple Pay / Google Pay 等流動支付程式非常重要。就算每沒有實體卡，用手機「嘟」也可以於實體商鋪進行交易！

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虛擬銀行扣賬卡 V.S. 傳統銀行扣賬卡

傳統銀行有信用卡產品，為不直接競爭支付產品，扣賬卡相對回贈會較低。傳統銀行的銀行卡除可於EPS網絡刷卡付款外，多數都可以於銀聯網絡作交易。唯銀聯在海外認受性較低，通常只有大商家或多做遊客生意的商鋪接受銀聯付款，網購亦較不方便。

除基本EPS ATM卡產品外，滙豐，花旗銀行及恒生銀行都有另外開設扣賬卡產品。

滙豐/花旗萬事達卡扣賬卡：可用12種外幣、外遊必備

滙豐及花旗萬事達卡扣賬卡都可讓用戶使用預先兌換的外幣，並免外幣交易手續費。可於全球銀行分行免費提款（於Mastercard 網絡提款或有手續費）。扣賬卡連同銀行預設兌換率唱錢服務，預先用心水價唱錢就不用擔心匯率浮動。外遊方便提取外幣現金或購物。

兩張卡的回贈率都較低，滙豐有0.4%現金回贈，花旗則稍高一點有0.5%現金回贈。反觀雖然信用卡有外幣交易手續費，多數約1.95%。但多數信用卡外幣交易回贈都比較高約2% （Citi Cash Back Card及渣打Simply Cash 信用卡），甚至高達5.6% （滙豐 Visa Signature卡）足夠抵銷手續費。

亦有信用卡不收外幣手續費，例如銀聯信用卡及渣打Smart信用卡。

反觀虛擬銀行扣賬卡，銀行無預先唱錢服務，亦需手續費（和信用卡相約），門市外幣交易無特別回贈，此方面比傳統產品輸蝕。用外幣交易要特別留意livi Debit Mastercard，livi會先將外幣兌換成美金再兌換港幣結算，中間匯率差價可能會較高

虛擬銀行扣賬卡外幣交易手續費一覽

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貸款篇

虛擬銀行 V.S. 傳統銀行 V.S. 財務公司

8間虛擬銀行中，現時只得Airstar Bank天星銀行及ZA Bank眾安銀行提供私人貸款，當中天星銀行同時提供結餘轉戶貸款。PAO Bank平安壹賬通銀行雖然都有貸款業務，但只設中小企貸款，主攻中小企市場。貸款種類分面，可以看出虛擬銀行明顯種類較少，例如沒有循環貸款、物業貸款或按揭業務等。

虛擬銀行沒有實體分行，所以貸款當然係主打「免露面」只需網上或應用程式申請，且可即時知道貸款批核結果，且不受假期影響，星期六、日亦照批照過數。其中ZA Bank更推出「遲批補償」，在交齊文件後，如遲過承諾批核時間才得知結果，就會有現金補償。

面對虛擬銀行競爭，原已有提供特快私人貸款傳統銀行及財務公司當然不敢怠慢，更大力發展網上貸款業務。現時多間銀行及財務公司已有全程網上或應用程式申請的貸款，例如花旗銀行，星展銀行、Welend的貸款都可以做到全程網上申請及批核或在應用程式中完成整個貸款申請程序。

入息及住址證明要求方面，傳統銀行及財務公司於特定貸款額及條件下都有推出「免文件」貸款，標榜金融科技的虛擬銀行亦不例外，例如天星銀行表明，貸款申請人毋須遞交入息證明及住址證明，都可以申請貸款。當然亦會於傳統銀行及財務公司條款中列明，有機會按個別情況要求客戶提供額外證明文件協助批核。

延伸閱讀：【免TU】財務公司免入息審查/免信貸報告貸款

私人貸款利率、批核時間及貸款額比較

	貸款計劃	最低實際年利率 (APR)	手續費	最高貸款額	網上申請批核時間 （收齊文件起計）	還款期	評分
虛擬銀行	Airstar Bank 天星銀行 私人分期貸款	1.85%	免	HK$100萬	最快5分鐘	3-60個月 （可申請60日還款假期）
	ZA Bank 眾安銀行 私人分期貸款	1.88%	免	HK$100萬	30分鐘內 （貸款額HK$100,000或以下， 每遲一分鐘現金回贈HK$10，上限HK$500）	3-60個月
傳統銀行	花旗銀行 Citi特快現金	3.36%	免	HK$200萬	最快即日	6-60個月
	DBS星展銀行 定額私人貸款	1.8% （已包括貸款開立費）	2%貸款開立費	HK$200萬	24小時	12-60個月
	恒生銀行 「易得錢」	2.01%	免	HK$300萬	最快即日	6-60個月
	渣打銀行 「分期貸款」	2.15%	免	HK$200萬	最快即日	12-60個月 （可申請60日還款假期）
	滙豐銀行 滙豐分期「萬應錢」	2.7%	免	HK$300萬	最快1分鐘*	6-60個月
財務公司	WeLend 私人貸款	2.77%	免	HK$600,000	網上申請：最快即時 電話查詢：1-2個工作天	14日-60個月
	邦民 特快低息貸款	4.49%	免	HK$600,000	30分鐘	3-84個月
	安信 定額私人貸款	2.38%	免	HK$600,000	網上申請：即批 電話查詢：約1工作天	3-60個月
	UA亞洲聯合財務 iMoney網上錢	6.17%	免	HK$100萬	1個工作天	1-60個月
	EasyLend易貸網 特快私人貸款	17.48%	免	HK$600,000	最快即日	1-60個月
*僅現有客戶可全網上申請 以上資料截至3月10日僅供參考，貸款機構之利率會不時變動，最終批出的利率亦受信貸評分影響，貸款機構有權要求客戶提供額外文件以作批核，一切以官方最新公布為準。

^{評分標準：
3為底分，5為最高
實際年利率：低於2%再+1；高於3%-1；（#難以找到息率相關資訊-1）
手續費：-1
批核時間：30分鐘至1小時+1；
還款期：超過60個月+1
最高貸款額：超過HK$100萬+1}

延伸閱讀：急借錢？特快私人貸款全方位比較

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利率虛銀具優勢 貸款額傳統銀行佔優

利率

虛擬銀行的定位介乎傳統銀行及財務公司之間。虛擬銀行貸款比傳統銀行貸款利率低、需要的證明文件較少，同時批核亦會較快，不過虛擬銀行貸款只屬起步階段，貸款額及貸款種類都較傳統銀行少。但明顯虛擬銀行貸款利率遠比財務公司低，如果同為審核TU的貸款，單就利率及還款而言，虛擬銀行算是最好的選擇。

雖然貸款利率最後都要視乎還款紀錄、TU等而定，但虛擬銀行與一般銀行不同的是，在小額貸款上會提供較低利率。例如ZA Bank更提供成功申請HK$200,000或以上及還款期為6至24個月的貸款，實際年利率保證 1.88%；而天星銀行貸款額HK$250,000及還款期36個月為例，實際年利率為1.85%，比起目前一般銀行小額貸款約2%的貸款利率低。

最高貸款額

由於主打吸納新客戶，虛擬銀行貸款額上限比傳統銀行低，兩間現有貸款的虛擬銀行，最高貸款額均為HK$100萬，而傳統銀行的私人貸款額，多數為HK$200萬以上，最高更可達HK$300萬。至於財務公司的最高貸款額則較低，多數為HK$600,000。

批核時間

部分傳統銀行私人貸款強調特快批核，因有辦公時間限制，未必可做到同日過數，但只要文件齊備，約1-3個工作天左右都可以取得貸款；由於虛擬銀行以科技為賣點，其聲稱的私人貸款批核時間大幅減少，例如天星銀行網頁表示可在5分鐘內完成批核，ZA Bank更有30分鐘內完成批核保證，否則每遲1分鐘送HK$10現金回贈，最高可達HK$500。

還款安排

還款安排方面，一般而言財務公司比較有彈性，可以選擇按日計息，還款期亦會較長，可攤長還。不過天星銀行及渣打銀行均有推出「還款假期」，供借款人申請，增加資金周轉空間。
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虛銀AI批核欠「人情味」 如TU好揀虛銀最著數

以往推出24小時借貸的主要是財務公司，隨著科技發展，傳統銀行發展網上服務及應用程式，加上虛擬銀行陸續開業，想24小時都可以申請貸款已不是難事，由於虛擬銀行主要利用大數據及程式作審批，如非申請結餘轉戶貸款，程式多數會直接拒絕TU欠佳又或者負債比率超過上限的申請者的申請。

但對TU評級A-C的申請者，則非常友善，一般而言可以做到1小時內批核及過數；當然世事無絕對，虛擬銀行其實亦有客戶服務員，如果想對批核結果上訴亦可聯絡他們。

對於TU上上落落，中規中矩但又不算很差的人，傳統銀行則相對有商有量得多。至於TU欠佳者，急需周轉的話財務公司就會手鬆一點，批出較高額的貸款，不過要留意大部份財務公司的利息都比銀行高出一截，以借HK$200,000為例，APR隨時5%起跳。

Tips：如你知道自己的TU評級，A-C者宜先向銀行申請貸款，可以節省不少利息開支。

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虛擬銀行服務總覽

缺點：業務不夠多元

對大部分習慣到分行面對面，有專人親身即時解答並辦理銀行手續的人來說，虛擬銀行沒有實體分行是其中一個最大的不便，亦略嫌不夠「貼心」。另外，傳統銀行業務發展多年，有齊買賣股票、基金、保險及多種外幣轉賬等服務，相較之下虛銀暫時只能提供基本的存款、貸款及扣賬卡服務，不夠全面及多元化，客戶未能做到一站式理財。8間虛銀中，ZA Bank 最早開業，服務項目最多最全面；其次是主打貸款業務的天星銀行，Mox及livi主攻扣賬卡，其他業仍有待發展。而Ant Bank螞蟻銀行則仍在「吸存款」階段，對比其他虛銀服務顯得單一。

虛擬銀行	定期存款	活期存款	外幣戶口	扣賬卡	貸款	評分
ZA Bank 眾安銀行
Airstar Bank 天星銀行
Fusion Bank 富融銀行
WeLab Bank 匯立銀行
Livi Bank
Mox Bank
PAO Bank					*中小企貸款
Ant Bank 螞蟻銀行

^{評分標準：
每一項服務＝1，5為最高}
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